Но мнозинството от българите си остават консервативни спестители
Румен Обрешков е мениджър в Застрахователен брокер Global Life. Компанията е специализирана в животозастраховането, което е в основата на добрата лична финансова отговорност.
Разговаряме с него за една набираща популярност форма на инвестиране, при която имаме високата доходност от борсови инвестиции, но и застрахователна защита за непредвидени ситуации.
Инвестиционните застраховки набират популярност все повече в България, но всеки си задава логичния въпрос: Не е ли по-добре парите да се инвестират на борсата или в биткойни?
Борсовото вложение е доказано добро в дългосрочен план, но то има много нюанси. В какви точно акции да вложиш пари, каква да е твоята стратегия, кой да управлява твоите пари и т.н.
Винаги ме е удивлявало самочувствието на много българи, че могат сами да управляват парите си, без да имат никакъв предишен опит.
Имал съм следния случай в моята практика. Една адвокатка ми казва – В нашето семейство мъжът ми се занимава с инвестициите! Попитах – Мъжът ти финансист ли е?, не, инженер, но много чете и се интересува. Т.е., аз ако чета и се интересувам мога да съм адвокат и да давам правни съвети…
Това е нонсенс, но много българи съвсем необмислено рискуват изкараните с много труд пари, като ги инвестират сами.
Решението, разбира се, е да ги поверите на професионалистти за управление, но ще има такса управление, а и правилно трябва да подберете инвестиционната компания, което си е проблем в България.
Хората не са добре запознати с опцията “инвестиционна застраховка”, която има някои предимства, които ги няма при директната инвестиция на борсата:
1.Достигате до фондове, до които няма друг достъп. Те се управляват от инвестиционни компании на застрахователните дружества и имат най-висок инвестиционен рейтинг по “Морнинг стар” Аз съм убеден, че в 99,99% от случаите, хора които имат борсови вложения, не знаят колко качествени са фондовете, в които инвестират.
2.При инвестиционните застраховки може да ползвате 10% данъчно облекчение, което го няма ако инвестирате директно на борсата. 10%, които държавата ви връща всяка година, когато подадете данъчната си декларация. Получавате 10% обратно сега, а ги връщате евентуално след 20,30 или 40 години на държавата.Това е най-добрият инструмент срещу инфлацията. Защо да се отказвате от него?
3.При борсовите вложения може да се налага да декларирате всяка години приходите си и да плащате данъци върху доходността, а печалбата при застраховките Живот е освободена от данъци и деклариране.
4.Има гъвкави решения на пазара, които дават възможност да изтеглите част от сумата или цялата сума след няколко години, така че отпада и основния аргумент против застраховката, че не можете да си ползвате парите.
Какво ще кажете за вложението в биткойн?
Криптовалутите са спекулативни активи. При тях може днес да спечелите много, а утре да изгубите всичко. Ако сте авантюристично настроени, може да инвестирате в някаква криптовалута, но постоянно трябва да следите пазара, да преценявате кога да купите и кога да продадете.
Практиката показва, че никой не може да победи пазара, а никой не може да се каже как ще се развие този сектор. Определено това не може да бъде дългосрочна инвестиция поради рисковия й характер.
На този пазар тепърва предстои въвеждането на множество регулации, които ще направят от тези активи някакъв вид борсови инструменти, но кои криптовалути ще оцелеят и на каква цена, това никой не може да каже.
Да напомня, че сделките с криптовалути подлежат на деклариране и облагане с данъци. В някои случаи, даже може да се наложи и да се регистрирате по ДДС, като физическо лице.
Искам само кажа, че не е идеята да противопоставяме едни на други различните форми на спестяване и инвестиции. Това, което искам да кажа, че първото, които трябва да има в едно семейство е спестовна или инвестиционна застраховка Живот, за защита на живота, здравето и сигурността в семейството. Застраховката Живот е като хляба. Започва се от нея, както правят в развитите държави, разбира се, ако имате достатъчно средства, може да си купувате и “пасти”, т.е да инвестирате където пожелаете.
Мъжете или жените са по-загрижени за бъдещето на семейството?
Мъжете търсят печалба, а жените – защити за семейството и децата, затова е добре на разговора за тип застраховка да присъстват и двете половинки на семейство.Интересното е, че независимо кой какво говори, българина си остава консервативен спестител.
На въпросът “Какво предпочитате – Твърдо гарантирана сума, но с потенциално по-малка доходност или да нямате твърдо гарантирана сума, но с потенциално по-висока доходност?”, 80% избират твърдо гарантираната сума.
Защитите в застраховките Живот започват да играят все по-голяма роля при избора от страна на клиентите. На този продукт понякога се гледа много опростенчески. Ако починеш, семейството ти ще получи едни пари, ако си жив и здрав- си спестил едни пари.
Това е в основата на застраховката Живот, но при съвремените застрахователни програми има защити при тежки заболявания, хирургически операции, болничен престой, второ лекарско мнение и много други. Разглеждайте съвременните застраховки Живот като едно Каско: Ако не го ползваш, ще ти върнат парите с лихвите. Ако имаш леки ожулвания или по-сериозни щети, също ти плащат. Ако има пълна щета, също плаща застрахователя.
Имате дълъг опит, промени ли се профила на застраховащите се?
Със сигурност има промяна. Преди 20 години спестовната застраховка Живот беше непознат, екзотичен инструмент за спестяване. Сега хората, които се застраховат, го правят много по-осъзнато. Имат базисна информация, проучвали са и търсят най-доброто решение за себе си.
За съжаление доходите в България се повишават всяка година, но финансовата и застрахователната култура не особено. Много българи, независимо от добрите доходи, които получават, продължават да влагат парите си в неща, които са вършели работа на техните баби и дядовци или на техните родители, но едва ли ще им свършат същата работа на тях.
В много случаи хората с по-високи доходи смятат, че с тях нищо не може да се случи или че даже и да се случи нещо, техните деца ще наследят имоти или бизнес. Това, което се изпуска обаче е, че имот или бизнес не може да се продаде бързо и лесно, ако ти трябват спешно 50, 100 или 200 000 евро за лечение, а и защо да го правиш, когато има застраховки за подобни случаи.